Tipos de seguros comerciales

Existen varios tipos de seguros comerciales. Las empresas tienen dos tipos generales de riesgos que necesitan considerar para asegurar:

1) Riesgo de que algo salga mal en el negocio, lo que resulte en una pérdida

2) Riesgo de que otros presenten reclamaciones contra la empresa

Cobertura obligatoria

Ciertos tipos de seguros comerciales son requeridos por ley. Incluyen:

• Seguro de desempleo: En Illinois, la mayoría de los empleadores con fines de lucro son responsables de los impuestos estatales de seguro de desempleo tan pronto como tengan ya sea $1,500 en salarios en un solo trimestre calendario, o empleen a una o más personas durante 20 semanas en un año calendario determinado. Como empleador en Illinois sujeto a este impuesto, su pequeña empresa debe establecer una cuenta de impuesto de seguro de desempleo de Illinois con elDepartamento de Seguridad Laboral de IllinoisEstas son, en efecto, las mismas reglas que se aplican para la responsabilidad bajo la Ley Federal del Impuesto por Desempleo.
• Seguro de compensación laboral: Si su empresa tiene empleados, probablemente esté legalmente obligado a contratar un seguro de compensación laboral. Esto puede ser a base de autoaseguramiento, a través de una aseguradora comercial o un programa estatal de compensación laboral. Las leyes de compensación laboral varían según el estado.
• Seguro de responsabilidad profesional: Algunos estados requieren que profesionales específicos (abogados, médicos, contadores, etc.) tengan seguro contra responsabilidad profesional. Incluso si su estado no lo requiere, la responsabilidad por mala praxis puede ser sustancial. Sería muy recomendable que obtuviera un seguro de responsabilidad profesional.
• Seguro de discapacidad: Varios estados requieren que una empresa tenga cobertura de seguro de reemplazo parcial de salario para empleados elegibles por lesiones o enfermedades no relacionadas con el trabajo.
• Seguro de vehículos comerciales Muchos estados requieren seguro de automóvil para vehículos propiedad de una empresa, al igual que exigen esta cobertura para sus vehículos personales. Este seguro cubre vehículos comerciales y conductores por colisión, responsabilidad, daños a la propiedad, lesiones personales y otros daños.

Recomendado (No Obligatorio por Ley)

• Seguro de Responsabilidad Civil Comercial GeneralEsta es la cobertura básica que la mayoría de las empresas tienen. Cubre el negocio por las reclamaciones presentadas en su contra. Este seguro es similar a la cobertura de colisión en una póliza de seguro de automóvil. Incluye tres tipos de cobertura:

La Cobertura A proporciona protección en caso de lesiones corporales o daños a la propiedad, como a clientes o proveedores;

La Cobertura B cubre el negocio en caso de responsabilidad por lesiones personales o daños a la publicidad a terceros; y

La Cobertura C cubre los pagos médicos de las personas heridas en las instalaciones del asegurado o por las operaciones comerciales del asegurado, independientemente de la culpa.

• Seguro de propiedadSi posee el edificio en el que se encuentra su negocio o tiene bienes personales valiosos en las instalaciones, querrá un seguro de propiedad además de su póliza de responsabilidad civil general. Esto es similar a obtener cobertura total en su póliza de automóvil. Esta póliza protegerá el negocio contra pérdidas por incendio, vandalismo, robo, daños por humo, etc. También puede incluir cobertura por interrupción del negocio/pérdida de ingresos que cubre sus ganancias perdidas si el negocio no puede operar debido a un evento cubierto. Si alquila su edificio, debe revisar su contrato de arrendamiento para determinar de quién es la responsabilidad obtener este seguro. Si es responsabilidad del propietario, es posible que desee un seguro para inquilinos, ya que una póliza de propietario probablemente no cubra su propiedad personal en el edificio.
• Seguro de Responsabilidad Profesional y Mala PraxisEste seguro cubre a los profesionales contra pérdidas debido a negligencia en el desempeño de sus funciones profesionales, actos indebidos, y consejos y servicios que conducen a la pérdida o lesión de otra persona.
• Seguro de responsabilidad civil del productoSi fabrica, ensambla o distribuye un producto, querrá considerar un seguro de responsabilidad por productos. Cubre contra productos defectuosos y daños, enfermedades, lesiones o muerte que puedan ocurrir por el uso de un producto defectuoso.
• Pérdida de ingresosEste seguro cubre los gastos de su negocio, como alquiler y salarios de empleados, si no puede operar su negocio. Las pólizas de responsabilidad civil general y daños a la propiedad a menudo no cubren la pérdida de ingresos.
• Seguro de Persona Clave / Seguro de Hombre ClaveEste es un tipo de seguro de vida diseñado para cubrir la pérdida de ingresos que puede resultar de que el jefe de la empresa u otra persona clave quede incapacitada o fallezca.
• Seguro de Cibercrimen / Brecha de DatosEsta cobertura a menudo está excluida de las pólizas de responsabilidad civil general y se está convirtiendo en una preocupación mayor a medida que nuestro mundo se vuelve más digital. Proporciona protección contra riesgos por robo de archivos, uso de internet y comunicaciones en línea. Si parte de su negocio implica almacenar datos para otros, esta cobertura es particularmente importante. Este es otro tipo de cobertura que a menudo se excluye de las pólizas de responsabilidad civil general.
• Seguro de Errores y OmisionesEl seguro de errores y omisiones cubre a una empresa por un servicio prestado que no tuvo los resultados esperados o prometidos, o que resulta en una pérdida o lesión personal sufrida por la persona que recibe esos servicios. También cubre las situaciones en las que la persona o la empresa no prestaron ningún servicio. Piénsalo como un seguro de responsabilidad civil para un negocio de servicios. Por ejemplo, si un asesor financiero brindó asesoramiento de inversión que resultó en una pérdida financiera para un cliente, esas circunstancias podrían dar lugar a una reclamación por responsabilidad por errores y omisiones.
• Seguro de Directores y OficialesEsta seguro protege a los directores y altos cargos de una empresa contra reclamaciones de que sus acciones u omisiones dañaron la rentabilidad o las operaciones de la empresa. Este seguro generalmente entra en juego cuando un oficial o director es demandado por los inversores o prestamistas de la empresa.
• Cobertura especializadaLas empresas especializadas pueden requerir una cobertura adicional a la que requieren otras empresas. Este seguro puede cubrir diversos riesgos comerciales específicos, como los de propietarios, agricultores y operaciones comerciales que organizan eventos de un día, como seminarios o conciertos.

Muchos de los tipos de seguros mencionados anteriormente pueden agruparse en una sola póliza para propietarios de negocios. Esta es una cobertura de seguro diseñada específicamente para pequeñas o medianas empresas. Se puede personalizar para adaptarse a un negocio en particular. Por lo general, este tipo de póliza incluye cobertura tanto de propiedad como de responsabilidad y también puede ofrecer cobertura por avería de equipos, pérdida de ingresos/interrupción del negocio, infracción de derechos de autor, difamación y responsabilidad en las instalaciones.

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